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    即便是對(duì)單戶額度500萬以下的中小企業(yè)貸款，銀行還是會(huì)采取“挑肥揀瘦”的策略。

    2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“銀十條”及其補(bǔ)充通知以推進(jìn)服務(wù)小微企業(yè)的差異化政策，有望在本季度落地。

    在日前啟動(dòng)的小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)中，某接近監(jiān)管部門的人士向南都記者透露，銀監(jiān)會(huì)支持小微貸款的“銀十條”政策中最受關(guān)注的條款存貸比和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重優(yōu)惠政策有望在今年二季度落實(shí)。

    不過有銀行中小企業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，優(yōu)惠政策對(duì)小型和微型企業(yè)貸款的支持力度并不平衡，。“額度需求百萬元以上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)會(huì)成為銀行爭(zhēng)搶的目標(biāo)客戶，而規(guī)模更小的微型企業(yè)則依然面臨貸款無門的狀況。”

    小微型企業(yè)銀行更愛小型

    4月，銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍舉行銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前也多次強(qiáng)調(diào)繼續(xù)推進(jìn)差異化政策的落地，敦促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)小微企業(yè)的態(tài)度。不過南都記者在走訪銀行了解小微貸款業(yè)務(wù)開展情況時(shí)了解到，小型、微型企業(yè)貸款獲得政策支持的力度并不平衡。

    南都記者從接近監(jiān)管部門的人士處獲悉，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了12家中小銀行發(fā)行用于小微企業(yè)貸款的專項(xiàng)金融債，存貸比和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等優(yōu)惠政策能夠在今年二季度真正落實(shí)。

    2011年銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了“銀十條”及其補(bǔ)充通知，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本占用、存貸比考核、不良貸款容忍度和服務(wù)收費(fèi)等方面，提出了更具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，以支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。其中對(duì)銀行吸引力最大的鼓勵(lì)政策便是發(fā)行專項(xiàng)金融債用于小微企業(yè)的貸款可不計(jì)入存貸比。

    在廣東銀監(jiān)局組織的銀行小微金融業(yè)務(wù)系列調(diào)研活動(dòng)中，記者了解到盡管在統(tǒng)計(jì)口徑上銀行是以四部委確定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“新國(guó)標(biāo)”）劃分小型企業(yè)和微型企業(yè)，但各銀行內(nèi)部劃分小、微企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一。一位銀行業(yè)中小企業(yè)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱，同樣是單戶額度500萬以下的貸款，銀行對(duì)微型企業(yè)貸款的推進(jìn)力度不如小型企業(yè)，而監(jiān)管部門的優(yōu)惠政策仍需更具針對(duì)性。

    上述接近監(jiān)管部門人士也對(duì)記者表示，微型企業(yè)貸款在中小企業(yè)貸款中占比仍低。以上海為例，去年該地區(qū)中資銀行500萬元以下小微貸款余額621億元，占比不足10%.

    “微型企業(yè)”標(biāo)準(zhǔn)各銀行不同

    去年6月，工信部等四部委聯(lián)合印發(fā)了企業(yè)劃分新國(guó)標(biāo)，首次在中小企業(yè)劃型中增加了“微型企業(yè)”這一類別，然而此標(biāo)準(zhǔn)在銀行自行認(rèn)定中卻并無細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，多位銀行業(yè)人士認(rèn)為，這也令監(jiān)管部門支持中小企業(yè)貸款政策難以均衡施力。

    招行行長(zhǎng)馬蔚華在今年兩會(huì)提交的政協(xié)提案就曾建議，對(duì)中小企業(yè)劃型認(rèn)定的具體操作做出明確、統(tǒng)一的規(guī)范。

    根據(jù)新國(guó)標(biāo)的界定，小微型企業(yè)的具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。例如工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)；而零售業(yè)從業(yè)人員10人以下或營(yíng)業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。

    馬蔚華指出，中小企業(yè)劃型由各家商業(yè)銀行和相關(guān)部門自行認(rèn)定，這在實(shí)踐中會(huì)帶來諸如認(rèn)定更新不及時(shí)、隨意性大、成本高等問題。

    而南都記者也了解到，盡管不少股份制銀行將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向支持小微企業(yè)，但各銀行對(duì)小微企業(yè)的界定區(qū)別甚遠(yuǎn)。例如，招行聯(lián)保方式的貸款最高額度可達(dá)1500萬元，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款額度最高300萬元。民生銀行商貸通鎖定貸款額度在100-800萬元的小微客戶。而廣州農(nóng)商行將小微業(yè)務(wù)劃分為貸款額度在50萬元以下微型客戶和50-500萬元的小型客戶。

    小微業(yè)務(wù)銀行照舊“挑肥揀瘦”

    上述接近監(jiān)管部門人士對(duì)記者南都透露，在去年中小企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款增速并不是同步的，微型企業(yè)貸款增速要明顯落后。他認(rèn)為其中一項(xiàng)原因是在于單戶500萬額度的紅線仍然不能明確劃分小型和微型企業(yè)，因此監(jiān)管部門推進(jìn)中小企業(yè)貸款優(yōu)惠政策對(duì)微型企業(yè)這樣像“毛細(xì)血管”的企業(yè)輸送“營(yíng)養(yǎng)液”效果并不明顯。

    “對(duì)單戶額度500萬以下的中小企業(yè)貸款，銀行是采取‘挑肥揀瘦’的策略，規(guī)模較大，額度需求百萬元以上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)會(huì)成為銀行爭(zhēng)搶的目標(biāo)客戶，而規(guī)模更小的微型企業(yè)則依然面臨貸款無門的狀況。”一位股份制銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理對(duì)記者坦承。

    廣州農(nóng)商行有關(guān)負(fù)責(zé)人就指出，小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不完整，因此也難以通過企業(yè)規(guī)模、人員、盈利水平等指標(biāo)進(jìn)行界定，因此銀行仍以貸款額度進(jìn)行區(qū)分。

    “在中小企業(yè)中，微型企業(yè)貸款存款派生能力較低，風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因此銀行在中小企業(yè)貸款出現(xiàn)‘貸大不貸小’的傾向也是可以理解。因此如何將支持中小企業(yè)貸款政策可以落實(shí)到”毛細(xì)血管“也是監(jiān)管部門今年需要進(jìn)一步研究探討的問題，而明確劃分標(biāo)準(zhǔn)也是一個(gè)重要的先行條件。”上述股份制銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理對(duì)南都記者稱。